Qu’est-ce qu’une simulation de crise (mortgage stress test)?

La simulation de hausse du taux hypothécaire

Lorsque vous entreprenez les démarches pour obtenir un prêt hypothécaire en vue de l’achat d’une maison, d’un condo ou d’un chalet, votre conseiller financier analyse différentes données relatives à vos finances. Les multiples questions qu’il vous pose sur votre emploi, vos dettes et vos placements servent à évaluer un élément capital : votre capacité d’emprunt.

Pour s’assurer que ses emprunteurs seront capables de rembourser leur prêt hypothécaire chaque mois, l’institution financière effectue une simulation de hausse de taux. Cela permet de déterminer si votre portefeuille tiendra le coup en cas d’imprévus. Ce processus s’appelle simulation de hausse du taux hypothécaire, ou mortgage stress test, en anglais.

Une étape obligatoire

Cette simulation de crise est maintenant obligatoire avant l’octroi de tout prêt hypothécaire résidentiel assuré. Vous n’avez rien à préparer pour ce test : l’institution financière appliquera le taux de référence de la Banque du Canada à votre dossier et calculera les effets d’une hausse du taux en question sur votre capacité à rembourser votre hypothèque.

Selon le résultat de ce test, la banque ou la caisse déterminera le montant qui peut vous être prêté sans risque, c’est-à-dire sans modifier votre capacité de rembourser mensuellement votre hypothèque. Cela permet aussi d’éviter les surprises lors du renouvellement de votre hypothèque, dans le cas où le taux directeur aurait augmenté.

Par contre, certaines institutions prêteuses sautent cette étape si votre mise de fonds est supérieure à 20 %.

Planifier votre préqualification

Il existe plusieurs outils web pour vous aider à calculer votre capacité d’emprunt et obtenir une préautorisation hypothécaire. Ces derniers s’avèrent fort utiles pour déterminer la fourchette de prix des propriétés que vous pouvez vous permettre d’acheter. De plus, la préautorisation constitue un atout non négligeable lorsque vous présentez une offre d’achat à un propriétaire.

N’hésitez pas à demander à votre courtier immobilier ou à votre courtier hypothécaire de vous diriger vers les ressources pertinentes.

Références

Simulateur de crise
Outil de préautorisation hypothécaire en ligne